9月初，央行紧急出手，严查个人消费贷用途。随后，深圳首家银行率先缩短消费贷贷款期限，最长时间由30年缩短至5年。深圳消费贷，正面临着前所未有的严查。

  近日，有网友透露，已有业主被追回480万消费贷，更有业主被银行拒批房贷。银行经理确认，近期不仅严查消费贷，更追查所有可能用于买房的金融杠杆。

  多方围剿下，深圳购房者还敢继续加杠杆吗？

  消费贷全面刹车时间表

  1

  9月5日：央行紧急出手，深圳消费贷全面刹车

  央行表示深圳的住房贷款得到整顿，但个人消费贷款过于嚣张，于是从9月开始要调整个人消费贷了。

  不仅仅是个人消费贷，只要是资金去向无法监管，就连信用卡大额套现，也在这次整顿的范围之内。

  2

  9月9日：深圳个人消费贷30年缩短至5年

  深圳首家银行率先缩短消费贷贷款期限，最长时间由30年缩短至5年。

  1、除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款（包括房商通、抵质押额度贷款等），贷款期限最长不超过5年。

  2、不得以未解除抵押的房产抵押（二次抵押）发放个人消费贷款，上述要求自发文之日起执行。

  3

  9月中旬至今：围剿再升级，深圳严查消费贷旧账

  多家银行客户经理表示，目前全行针对存量客户进行贷后回访，其中包括电话回访和实地回访，尤其是去贷款人工作单位。对于新办理业务的需要补交消费证明材料，而对于尚未还清的违规流入楼市的贷款将提前催收，而违规流入楼市股市已经还清的资金，需要进行风险提示。

  1

  有业主被追回480万消费贷，投资客：查查更健康

  10月9日，有网友在深圳房产交流群里透露称，他的邻居被银行查出用了480万的消费贷买房，需要提前还款。无奈之下只好把房子卖掉换钱，提前将消费贷还回去。龙华经纪人张明也表示，最近确实有严查消费贷用途一事。他的两名客户均接到银行的抽查电话，询问贷款用途，并且提醒他们不能将消费贷用于买房。由于当时找的消费贷公司比较谨慎，转手了N张信用卡，所以侥幸逃过一劫。

  石厦片区资深经纪人谢先生告诉笔者，最近不仅查消费贷，连首期款都查得很严格。他透露，有客户把自己的理财产品提前赎回来做首期款，款项为154万，但却被两家银行认定为首付贷，拒绝批款，目前正在找其它银行试试。他表示，由于理财产品没有到期，所以属于质押，提前赎回来的话流水上面会显示款项为贷款。如果是以前，这种操作是不会有任何问题的，但是赶巧碰上了严查期，也只能再想其它办法。

  深圳资深房产投资客陈先生对此表示很淡定，“成熟的投资客不会用太多消费贷，这一轮严查能过滤掉一些不成熟的买家，查查更健康，我们该买还是买。”

  2

  仍有担保公司操作消费贷买房，银行严查各类杠杆

  随着多方围剿的不断升级，深圳用消费贷买房的风头真的被盖住了吗？笔者昨日拨打了深圳某担保公司的电话，问是否还能贷出消费贷用于买房，对方当即表示可以。以每个月流水6000元的小白领为例，在无抵押有社保的情况下，一般可以贷出20万的款额，分3-5年还清，利息为6-8厘，另外需要再交5个点的担保费给担保公司。这样算下来，20万分3年还，需要还利息4万+，另外还需要还1万元的担保费。当笔者问到会不会被查时，对方表示银行并不能限制你的用途，只要多次转账便可掩人耳目，也可以给客户提供假发票证明款项用于其它用途，但需要额外加收开发票的费用。

  深圳某银行个贷经理李坤向笔者确认，现在银行确实有在查消费贷的用途，抽查的不仅仅是消费贷，还包括信用卡等。一直以来银行都有定期检查贷款的用途，只是最近会查得比较严格。“我们会通过大数据系统筛选出有问题的款项，并没有限定多少额度以上的才会查。其实在消费贷的使用上还是会有线索可以查到用途的，例如资金的转账，贷款后资金流动的方向，系统有自动识别的能力。”

  假如被银行查出消费贷用于买房，会有什么后果呢？李坤表示，目前为止银行方都会积极地跟客户沟通，让客户在限定期限内把金额还清。如果客户能够说清楚贷款的用途并提供相关证明，银行方面不会再做深究。“银行没办法100%地控制资金的用途，只要说清楚银行也是可以理解的。”

  李坤还透露，近期的严查并不是银行单方面的要求，还有银行上一级的监管部门的要求。目前消费贷款的审查也比以前严格非常多，由于风险较大，很多银行的工作人员均已不再帮客户操作消费贷。

  3

  律师：无法还款将面临银行诉讼

  广东华商律师事务所律师周争锋表示，假如被查出消费贷用于购房，银行将提前解除借款合同，要求还钱。一般情况下，业主只要在接到银行通知后及时还钱就可以。但假如业主在限期内无法还清贷款，则将面临银行的诉讼。由于借款合同上有借款用途的约定，没有按照约定用途视为违约。另外，银行的所有消费贷依据都在国家金融体系监管范围内，银监局查出违规后将会处罚贷款银行，目前深圳已经有多家银行被处罚。

  广东卓建律师事务所律师苏顺之认为，对于业主来讲，无法还贷的主要后果是承担违约责任，具体要看贷款合同对此违约使用资金是怎么约定的。如果没有其他特别情节，不会有其他更严重的责任需要承担。但对于这个问题，更普遍的情况是银行与开发商或贷款机构串通违规放贷，这种情况下，银行会受到监管部门的行政处罚。

  数据显示，今年1-7月，深圳新增房贷仅332亿，仅为2016年同期（1868亿元）的1/6。但是，扣除汽车贷款后，显示为非特定用途的消费贷款，今年前7个月增加了745亿，比新增房贷的2倍还多。从规模上讲，目前消费贷款规模已经达到房贷规模的1/3，成为房贷的巨大补充。

  深圳房地产研究中心高级研究员李宇嘉表示，正是因为消费贷“准房贷化”愈演愈烈，政策层面开始重视，近期北京、深圳等城市，已开始严查消费贷款违规进入楼市。近日，多家银行发力限制消费贷款“房贷化”的趋势，向来对资金面非常敏感的深圳楼市，“控杠杆”将会产生真正威力。

  附最新版深圳商业银行房贷利率一览